In questo articolo Assicurazione per il Mutuo tutta la verità parleremo delle polizze legate alla richiesta di mutuo, capiremo quando sono obbligatorie, necessarie e sveleremo tutti gli interessi nascosti dietro questo importante tema.

Leggendo questo articolo ti assicuro che una volta per tutte faremo chiarezza in ambito assicurativo a 360° e in modo comprensibile.

Queste sono le domande a cui troverai risposta:

• Le assicurazioni sul mutuo sono obbligatorie?
• Conviene non assicurare il mutuo per risparmiare?
• Cosa rischio a non proteggere la mia famiglia quando richiedo il mutuo?
• Cosa motiva le Banche a chiedere un pacchetto assicurativo sul mutuo casa?

Una delle domande che mi pongono i miei clienti è, di fronte ad un’offerta di mutuo di una banca, se e quali polizze assicurative sottoscrivere, dal momento che nei colloqui diretti che si fanno allo sportello, tutte le banche “obbligano” a sottoscrivere ALMENO un pacchetto con compagnie a loro collegate.

Assicurazione per il Mutuo tutta la verità: Quali sono obbligatorie?

L’unica assicurazione obbligatoria per legge è una polizza “Scoppio/Incendio”, ovvero una tutela per i danni accidentali all’abitazione derivati da incendi o esplosioni.

Tutte le altre assicurazioni sono OPZIONALI.

Frase di un cliente: “Ho provato a parlare direttamente con la banca e mi hanno fatto capire che la mia situazione non è delle migliori e che devo per forza aggiungerci un’assicurazione vita e lavoro se voglio avere una possibilità di ottenere il mutuo”

Assicurazioni per il mutuo tutta la DURA VERITÀ: La banca NON può obbligarti a sottoscrivere un’assicurazione, ma non è nemmeno obbligata a darti il mutuo.

Capisci la sfumatura?

Ora non sto dicendo che la banca stia facendo la mafiosa, perché in parecchie situazioni senza assicurazione aggiuntiva i nostri clienti non arrivano al punteggio sufficiente ad ottenere un mutuo.

In molti casi grazie al nostro intervento e ad un’assicurazione adatta alle esigenze dei nostri clienti ha trasformato un rifiuto in un’approvazione.

“E io come faccio a capire quando l’assicurazione devo farla o quando posso scegliere?”

RISPOSTA: “O te ne intendi o ti serve un professionista indipendente (come noi) dalla Banca che può darti risposte oneste e che sopratutto possa confrontare decine di banche diverse per ottenere le condizioni ideali per te.”

Quindi:

A. Solo scoppio-incendio è obbligatoria

B. In molti casi per fare approvare il mutuo diventano “obbligatorie” altre polizze.

Questo è uno dei motivi principali perché è sempre suggerito affidarti ad un Broker professionista e referenziato in caso ti servisse un mutuo.

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Assicurazione per il Mutuo tutta la verità: usa l’intelligenza

Ora ti spiego due concetti fondamentali e stai bene attento, perché quello che ti sto scrivendo vale tanti soldi (adesso o un domani) e soprattutto TANTA tranquillità:

A PRESCINDERE DA QUELLO CHE TI CHIEDE LA BANCA, SE TU INTENDI INDEBITARTI E NON TI ASSICURI, SEI UN FOLLE, UN PAZZO O SEMPLICEMENTE UN IGNORANTE (SENZA OFFESA).

Si, scusami, voglio essere molto diretto con te, non lo faccio per fare la figura del macho, ma se è un modo efficace per darti una mano concreta allora mi sta bene.

Le persone, me compreso, sono strane e spesso si sta a guardare addirittura all’euro speso nel caffè, ma poi tutti a casa hanno l’abbonamento a Sky, hanno netflix, hanno spotify, o qualsiasi altro abbonamento mensile non essenziale.

Oltre a abbonamenti di pagamento ricorrente, non manca mai l’ultimo Iphone o Samsung, TV costose, tecnologia, ferie, sigarette, vestiti alla moda.. e così via.

Spero sia chiaro dove voglio arrivare..

D’altra parte, quando si progetta un investimento importante come l’acquisto della nuova casa, l’investimento in un’assicurazione è visto spesso come una spesa superflua o da evitare.

Non ti sembra una cosa da pazzi?

Faccio uno degli acquisti più importanti che una persona può fare, e non mi assicuro?

Come se fosse una truffa…

Tanto più se vengono richieste dalla banca per migliorare il tuo profilo ed erogarti un mutuo che altrimenti, difficilmente ti potresti permettere.

Invece, una delle prime spese che devi pianificare, sono proprio le varie assicurazioni che tutelano te di fronte a problemi sull’immobile, sulla tua capacità finanziaria e le persone coinvolte, di rimborsare il mutuo

A PRESCINDERE CHE TE LE CHIEDA LA BANCA O MENO.

Ripeto se non ti è chiaro..

A PRESCINDERE CHE TE LE CHIEDA LA BANCA O MENO.

E’ sempre e solo una questione di priorità e sensibilità.

Assicurazione per il Mutuo tutta la verità: Nel Mutuo se nasce un problema è sempre un grande problema.

Lo so che ti credi invulnerabile come Superman oppure immune da inconvenienti come i Fantastici 4, ma la realtà è ben diversa.

Troppo spesso dei progetti fantastici vengono rovinati da una superficialità nell’affrontare delle situazioni apparentemente distanti, ma purtroppo sempre più comuni e all’ordine del giorno.

Disoccupazione, malattie , incidenti, non ne vorrei mai parlare con nessuno ma mi basta scorrere solo il database dei miei clienti per rendermi conto che il 23% di loro ha beneficiato negli ultimi 5 anni enormemente di queste tutele PREVENTIVE sottoscritte a suo tempo, altrimenti sarebbero state costrette a rinunciare a tutto o in parte l’immobile che hanno acquistato e al benessere associato.

Del resto, tutti i professionisti di MutuoCasaFacile, si assicurano di sensibilizzare tutti i clienti sull’utilità PER LORO (mica per noi) di proteggersi e tutelarsi quando decidono di comprare casa.

Pensa lo facciamo dal 2004, l’anno d’inizio dei nostri “Senior” di mutuo casa facile, tempi in cui la banca faceva solo la banca e nessuno proponeva niente di particolare allo sportello.

Ti faccio alcuni esempi pratici, non voglio fare il guastafeste, della realtà che accade fuori dal pianerottolo (se non vuoi sentir parlare di disgrazie passa oltre, ma non dire che non te l’avevo detto):

Esempio tratto da Storie Vere: decesso del marito.

Coppia con due bimbi a carico dove il marito scompare in un terribile incidente stradale.

Mutuo sulla casa di 240.000 , lui non assicurato caso morte e infortunio nonostante entrambi fossero dipendenti giovani.

Risultato? lei oltre che vedova è stata costretta a SVENDERE la casa e trovarsi comunque sul groppone parte del mutuo residuo che non ha estinto con la vendita.

Oltre che due bimbi piccoli da crescere e un dolore enorme da affrontare, con un solo stipendio.

Sarebbe bastata una copertura caso morte base e una polizza a tutela del reddito per sostenere la vedova , attraverso una immediata riduzione del mutuo (o estinzione totale) e un ulteriore supporto di reddito per ulteriori 12 mesi.

Costo? 35 euro al mese. L’abbonamento base di Sky, 4 pizze, mezzo Netflix, la rata dello Smartphone nuovo… Continuo con gli esempi?

1€ al giorno e quella terribile tragedia sarebbe rimasta unica difficoltà da affrontare.

Vuoi un altro esempio? Eccoti accontentato:

Esempio tratto da Storie Vere: Perdita del Lavoro.

Coppia straniera , lei badante lui operaio edile. Il datore di lavoro di lei muore per vecchiaia, quello di lui fallisce nel giro di 6 mesi.

Peccato che hanno comprato casa da poco più di un anno con mutuo trentennale.

Non ricevono più lo stipendio per diverso tempo e gli ammortizzatori sociali permettono loro di sopravvivere, ma il mutuo, SEPPUR DI IMPORTO RIDOTTO (600 euro al mese) non viene onorato.

Casa all’asta dopo 2 anni e umiliazione terribile, tanto da non potersi nemmeno più permettere un affitto e ritornare ad una vita normale, in quanto la segnalazione di cattivo pagatore allarmava tutti i proprietari di casa.

Con 20 euro al mese avrebbero goduto della copertura totale della rata + altri 400 euro al mese per il primo anno. Ovvero la polizza avrebbe restituito già nei primi 18 mesi ben più del COSTO TOTALE previsto per tutta la durata del mutuo.

Perdere il lavoro non equivale ad un incidente stradale ma le probabilità di perdere il posto, non sono poi così basse.

E tu cosa stai facendo per evitare questo?

Sei ancora convinto che è meglio risparmiare 50€ al mese e non assicurarti?

Ora ti vedremo come non rinunciare a nessuna delle due possibilità.

Assicurazione per il Mutuo tutta la verità: l’assicurazione obbligatoria non è sufficiente.

Credo tu capisca come la penso: ritengo obbligatorio MORALMENTE assicurarsi nei confronti dell’impegno che ti stai prendendo, perché non è solo verso sé stessi ma verso tanti altri soggetti coinvolti!

Poi c’è anche un altro lato, quasi divertente. Lasciami sdrammatizzare..

Penso sempre infatti al luccichio negli occhi delle mogli quando spiego che, in molte polizze vita, dopo i primi 24 mesi, c’è il rimborso del mutuo anche in caso di SUICIDIO del coniuge con quota capitale estinta e magari un ulteriore somma a loro vantaggio.

Al che prometto sempre di risentirsi dopo 25 mesi per sapere se tutto va bene, non si sa mai!

A parte gli scherzi, ora che ti ho fatto riflettere su queste situazioni spiacevoli, c’è da chiedersi COME ASSICURARSI, e qui arriva il secondo punto:

Assicurazione per il Mutuo tutta la verità (che la banca non ha il coraggio di dirti):
QUANDO VAI IN BANCA, NEL 93% DEI CASI STAI SODDISFANDO LE ESIGENZE DELLA BANCA, NON LE TUE.

Ti faccio una semplice osservazione: hai presente la copertura incendio-scoppio sull’immobile, quella che “per legge è obbligatoria?”

La banca ti copre il valore di ricostruzione a nuovo fino a copertura DEL MUTUO RESIDUO, quindi se la tua casa accidentalmente va a fuoco, tu di tasca tua devi:

1. pagare la differenza tra il danno subito e il mutuo residuo;
2. ricomprare di tasca tua tutto il mobilio, l’arredamento, gli elettrodomestici e l’abbigliamento;
3. sperare che l’incendio non si sia propagato creando danni a cose o persone esterne, lì si che sarebbe una vera tragedia;

Tutto questo magari per 100 o 200 euro di differenza annua.

15 euro al mese, l’abbonamento di Mediaset Premium, Netflix o 2 pizze stavolta.

Quindi, quando assicuri l’immobile, fallo per il valore TOTALE e anche per quegli eventi che sono ULTERIORI e che alla banca non interessano, ma a te sì!

Soprattutto quelli che potrebbero davvero rovinarti l’esistenza.

Lo so, all’inizio sembrano cose che non accadono mai, avvenimenti del “figurati se mi succede!”.

Le persone che subiscono questi incidenti rispondono sempre così, chissà come mai…

Assicurazioni per il mutuo tutta la Verità: Gratis – NO GRAZIE

Quando ci sono di mezzo i soldi: a caval donato DEVI sempre guardare in Bocca!

ATTENZIONE poi a non cadere nel tranello dell’assicurazione REGALATA!

Ti faccio un altro esempio così la smetti di farti fregare (se il concetto è troppo offensivo, non mi interessa. Lo faccio per il tuo bene) dalle offerte a ZERO SPESE perché poi i problemi te li trovi dopo.

Una famosa banca on-line che non nominerò, si fa forte del fatto che regala la copertura assicurativa sull’immobile.

Non è l’unica ma la conosco bene e ho avuto lo scrupolo di guardare bene in cosa consiste, perché viene scritto nero su bianco sull’atto del notaio. (Capisci quant’è importante avere un professionista dalla tua parte?)

Sai cosa ho scoperto? Tieniti forte…

Che l’assicurazione è sì regalata, ma Il 50% del danno è a carico del mutuatario!!!

Ovvero, LA FRANCHIGIA è del 50%!!! Bel regalo del piffero.

Se succede qualcosa metà paga l’assicurazione “regalata” e l’altra metà tocca a te! Non stiamo parlando di un frigorifero da 999€ ma di immobili che valgono 150-200.000€ in media.

Penso di essere assicurato e poi mi trovo 100.000€ sul groppone?

Ma ti rendi conto di che follia è mai questa?

Pensa a fare una assicurazione sulla tua auto che in caso di incidente, lascia a te il 50% del danno da pagare SENZA POSSIBILITA’ di discussione!

Qui il “fifty-fifty” non è 50 o 100 euro, non è il momento di “famo a metà”, qui si parla di DECINE DI MIGLIAIA DI EURO!

Ti pare UNA GRANDE IDEA ???

Ti pare che STIANO FACENDO I TUOI INTERESSI o sia una gran trovata di marketing?

Nella vita, quello che costa meno, vale meno.

Chi meno spende più spende.

Vado avanti? A tutti farebbe piacere di avere il mutuo più basso possibile ma il gioco non vale la candela.

Ecco la frase che riassume la questione

IL MIGLIOR MUTUO NON E’ MAI QUELLO CHE COSTA MENO! E’ quello che, UNA VOLTA SOTTOSCRITTO, TI LASCI MENO PENSIERI POSSIBILI IN FUTURO.

Assicurazione per il Mutuo tutta la verità: cosa motiva la Banca

La legge prevede che la banca offra ALMENO due preventivi di compagnie differenti, tra le quali il cliente può “LIBERAMENTE” scegliere oppure rivolgersi ad una compagnia di suo gradimento a parità di condizioni.

Peccato che nessuna banca che conosco opera così.

L’assicurazione proposta è quella che va meglio per loro e se ti va bene nessun problema, se crei difficoltà la possibilità di mutuo si assottiglia.

Anzi, pensa che molte Banche sono state multate e sanzionate per comportamento scorretto, ma ovviamente finché il guadagno sarà superiore alla sanzione, non cambierà granché.

Come comportarsi di conseguenza?

LA BANCA VUOLE DAVVERO DELLE COPERTURE ASSICURATIVE SOLO PERCHÉ CI GUADAGNA?

ECCO LA VERITÀ.

Se ti attacchi alla legge e ti metti di spigolo fin dall’inizio con la banca, difficilmente otterrai il mutuo, oppure l’otterrai con condizioni ben più care (a meno che non ti rivolgi a noi, ma questo è un altro discorso).

Devi essere molto più disponibile, che non significa ACCETTARE di buon grado tutto quello che ti chiedono.

In primis perché allo sportello hanno delle direttive chiare nel quale si deve erogare il mutuo con ALMENO una copertura abbinata, sia perché vi è un aspetto di guadagno ulteriore per la banca (e fin lì lo capiscono anche i bimbi dell’asilo.)

Ultimamente sta nascendo un’altra esigenza importante e quasi preponderante rispetto al guadagno:

Alla banca interessa che, in caso di evento, la compagnia di assicurazioni risponda DAVVERO!

Purtroppo non tutte le compagnie hanno creato dei prodotti assicurativi appositamente tarati per mutui e finanziamenti e quindi è successo sempre più spesso che alcune compagnie non interpretavano bene le garanzie assicurative richieste dalla banca e, una volta chiamate a rispondere effettivamente, lasciavano scoperta la rata da pagare.

Faccio un esempio: la copertura chiamata “pecuniaria” fornisce una somma di denaro in caso di disoccupazione e si attiva normalmente dopo 60 giorni dal licenziamento per un capitale pari ogni mese alla rata di mutuo.

Ma se il beneficiario chiede di essere pagato su un conto corrente diverso rispetto a quello della banca, succede l’assurdo che il beneficiario riceve l’indennità, ma poi non rimborsa la banca! (il più delle volte si tiene i soldi e se li spende in altro).

Quindi usa i soldi non per lo scopo originario ma per altre finalità, e la banca ci resta con un palmo di naso.

Adesso hai capito cosa spinge le Banche richiedere le assicurazioni: Guadagno extra e Sicurezza per i loro prestiti.

Assicurazione per il Mutuo tutta la verità: come dovresti agire.

Capito che l’assicurazione che ti protegge in caso di Mutuo non è una peso ma un vantaggio, capiamo assieme come gestire questo aspetto.

Il buonsenso consiste nel valutare le offerte e soprattutto LE COPERTURE e le MODALITÀ di pagamento e non scartare a priori le offerte della banca.

Le banche insisteranno per farti sottoscrivere dei premi unici anticipati per coprire tutto il periodo del mutuo (o almeno l’iniziale per tutelare i loro interessi) ed è comprensibile.

Pagare l’assicurazione tutta subito mette la banca in tranquillità ma che succede se uno non ha i soldi necessari?

Ritengo opportuno che, se la scelta ricade su pacchetti offerti dalla banca, la banca offra la possibilità DI INSERIRE IL PREMIO DELL’ASSICURAZIONE COL MUTUO.

Certo pagare tutto subito permette di risparmiare gli interessi ma, è anche vero che il più delle volte è una cifra che mettere in difficoltà le famiglie.

Così puoi mantenere il fondo risparmi d’emergenza intatto senza problemi perché il costo assicurativo te lo paghi un po’ per volta nella rata.

Vuoi effettuare un acquisto in serenità senza dar fondo a tutti i risparmi? Assicurati della possibilità di inserire l’assicurazione nella rata del mutuo.

Se la rata che ne risulta è sostenibile: hai un bel vantaggio.

E ricorda: qualora estinguessi il mutuo in anticipo, hai DIRITTO AL RIMBORSO della quota parte dell’assicurazione relativa mutuo non goduto.

Faccio un esempio banale e non corretto, ma solo per rendere l’idea.

Hai un premio di 20 anni che costa 5000 euro, ogni anno sarebbero 250 euro, se lo estingui dopo 10 anni hai diritto al rimborso di una parte del premio (le percentuali di rimborso sono diverse da banca a banca, ATTENZIONE!)

Cosa facciamo per te in questo caso.

Assicurazione per il Mutuo tutta la verità: usa sempre uno specialista!

L’ultimo paragrafo è il più ovvio, nessuna Banca avrebbe mai il coraggio di suggerirti di affidarti ad un professionista come noi di MutuoCasaFacile per ricevere un valido aiuto nella scelta della Banca e delle Condizioni di Mutuo.

Il motivo?

• Il nostro peso sulla trattativa, che li costringe a venirti incontro nelle tue esigenze.
• le decine di offerte sempre aggiornate da confrontare e competitive tra cui scegliere.
• non ultimo il fatto che non abbiamo legami con nessun Istituto e il nostro ruolo è quello prendere SEMPRE le parte del cliente.

Se la banca può erogarti il mutuo MAI e poi MAI ti dirà: “Guarda il mutuo è una cosa complicata, qualsiasi situazione va studiata e le condizioni vanno valutate bene: meglio che ti affidi a chi è competete”… Figuriamoci!!!

E anche vero che alcuni direttori di banca onesti e corretti ci suggeriscono quando sanno che nella loro Banca non hai nessuna intenzione di erogarti il mutuo. (Almeno si rendono utili ad aiutarti senza secondo fine)

Tra tutte le persone che incontri quando acquisti casa, alcune sono neutrali come il notaio, alcune sono contro di te come il venditore e alcune seguono il vento.

L’ UNICA persona che ti offre un aiuto concreto e a cui puoi affidarti ciecamente è il Broker Indipendente come noi che ti seguono dall’inizio quando decidi di comprare casa fino all’ultimo atto dal notaio quando ne diventi proprietario.

Grazie al nostro ruolo di broker indipendenti ma specialisti nel settore, otteniamo per te degli accordi con queste caratteristiche:

• Sviluppati sulle tue esigenze e non dei PACCHETTI STANDARD
• Le soluzioni sono ben diverse (e migliori) rispetto alle normali coperture offerte allo sportello bancario
• Otteniamo flessibilità in modo da poter intervenire anche nel caso di particolari situazioni difficilmente assicurabili
• E la più importante caratteristica: l’INDIPENDENZA dal mutuo stesso (ovvero sia il cliente che, in caso di bisogno, decida se ridurre il debito oppure usare la somma per altri scopi).

Ti pare poco?

Scegli in modo consapevole, con la comprensione delle condizioni dei rischi e dei benefici.

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CHI SIAMO:
MutuoCasaFacile, è un progetto dedicato alle Famiglie e ai Privati di Venetagroup Srl, societa di mediazione del credito iscritta all’elenco.

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Puoi verificare l’autorizzazioni ad operare cliccando questo link:
https://www.organismo-am.it/b/0/03770200248/748E79CC-E901-4F21-8DCE-565AD0CB2817/g.html